"금리오르면 어쩌나" 변동대출 비중 최대

시중금리가 사상 최저 수준으로 떨어지면서 은행권의 변동금리 대출 비중이 역대 최대치를 기록했다.

대출 수요자들이 당장의 이자 부담을 고려해 고정금리보다 상대적으로 금리가 낮은 변동금리 대출을 받았기 때문으로 풀이된다.

그러나 앞으로 경기가 회복되고 금리가 인상 기조로 바뀌면 변동금리 대출을 받은 가계의 이자상환 부담이 커질 것으로 우려된다.

히 시중은행들은 대출금리가 급락하면서 신규 대출에 대해 2∼3%포인트 안팎의 높은 가산금리를 붙였기 때문에 양도성예금증서(CD) 금리가 상승하면 대출이자는 눈덩이처럼 불어날 가능성도 있다.

◇가계 변동금리 대출 비중 최대
18일 한국은행 등에 따르면 은행권의 올해 1분기 신규 가계대출 가운데 변동금리 대출 비중은 91.8%로 관련 통계가 작성되기 시작한 2001년 이후 가장 높았다.

고정금리 대출 비중은 8.2%에 불과했다. 신규 대출자 100명 가운데 92명은 변동금리형 대출을 받았다는 의미다.

분기별 변동금리 대출 비중은 2007년까지만 해도 대부분 85%를 밑돌았으나 작년 2분기 90%로 올라선 뒤 3분기 87.2%, 4분기 90.9%를 기록했다. 월별로 보면 올해 1월에는 94.5%까지 치솟기도 했다.

가계의 변동금리 대출 비중이 높아진 것은 한은이 기준금리를 지난해 10월부터 올해 2월까지 2.25%포인트 내리면서 변동금리 대출의 기준이 되는 3개월짜리 CD금리가 이 기간 5.96%에서 2.43%로 3.53%포인트나 떨어졌기 때문이다.

우리은행의 변동형 주택담보대출 금리는 지난해 10월 연 6.72~8.02%에서 이번 주 연 4.81~5.43%로 낮아졌다. 3년 고정형 대출금리도 연 8.58∼9.68%에서 6.52∼7.24%로 내려갔지만, 변동형 금리보다는 1.31∼1.81%포인트 정도 높다.

은행들은 그러나 신규 대출금리 책정시 CD금리에다 2~3%대의 가산금리를 더했기 때문에 CD금리가 지난해 10월처럼 6%까지 상승하면 대출금리는 9%대까지 치솟을 수 있다. 우리은행의 가산금리는 작년 10월 최저 0.9%였지만 현재는 2.4%에 달한다.

한은 관계자는 "현재 2~3% 포인트의 가산금리가 붙은 상태에서 CD금리가 올라가면 대출을 연장하거나 대환 시점까지 높은 이자를 물어야 한다"고 말했다.

당분간 저금리 기조가 이어지겠지만, 올해 하반기부터는 금리 인상 가능성도 조금씩 점쳐지고 있다. 국책연구기관인 한국개발연구원(KDI)도 최근 올해 4분기에는 금리를 올려야 한다는 견해를 밝혔다.

신한은행 강남PB센터 서춘수 센터장은 "지금은 은행들이 가산금리를 높게 받기 때문에 주택대출을 받으려면 주택금융공사의 보금자리론을 이용하는 게 유리하다"고 조언했다.

주택금융공사의 장기고정금리 주택담보대출 상품인 보금자리론의 금리는 지난 15일부터 0.5% 포인트 인하돼 대출기간별로 연 5.90∼6.35%가 적용된다.

◇ 기존 대출 가계..이자부담 4조4천억 경감
한편 금융위기 이후 시중금리가 크게 떨어지면서 기존에 대출을 받은 가계의 이자 부담은 6개월간 4조4천억 원 가량 경감된 것으로 분석됐다.

한은에 따르면 예금은행 가계대출의 평균 대출금리는 잔액 기준으로 작년 10월 연 7.53%에서 올해 3월 5.29%로 2.24%포인트 급락했다.

작년 10월부터 올해 3월까지 평균 가계대출 잔액 388조 원을 기준으로 계산하면, 가계이자 부담은 연간 8조7천억 원(388조 원x 2.25%/100) 낮아지게 된다. 당장 10월부터 6개월간 줄어든 이자만 약 4조4천억 원에 이른다는 얘기다.

삼성경제연구소의 유정석 수석연구원은 "변동금리형 대출의 비중이 절대적인 구조였기 때문에 기준금리 인하가 기존 대출의 이자상환 부담을 낮추고 주택가격 하락에 따른 충격을 줄일 수 있었지만, 향후 금리 상승을 대비한다면 변동금리로의 지나친 쏠림현상은 바람직하지 않다"고 말했다.

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