<충정로 칼럼> 갑오년 목표는 위험을 관리하는 재무설계 실천부터

허은영 IBK퇴직설계연구소 수석연구원

허은영 IBK퇴직설계연구소 수석연구원

새해가 되면 한 해를 보람되게 보내기 위한 계획을 세운다. 금연이나 다이어트 등 건강에 관련된 계획부터 결혼, 승진 등 인생에 큰 전환점이 되는 결심까지 크고 작은 계획을 세우고 실천의지를 다진다. 그 가운데 가장 중요한 것 중 하나가 재무설계다.

재무설계는 개인의 재무상태를 진단하고, 투자, 저축, 지출계획 등을 수립해 인생 전반의 경제생활을 안정시키는 자산운용 방식이다. 다시 말해 자신의 생애 흐름에 맞춰 벌어들일 돈과 쓸 돈을 예측하고, 그에 맞는 재무계획을 짜서 그 결과를 평가 조정하는 과정을 말한다. 누구나 기대하는 성공적인 인생에서 경제적인 독립은 기본이 되는 것이며, 경제적 독립을 이루기 위해서는 교육, 직업 선택, 훈련 등의 준비가 필요하고, 이러한 준비와 라이프사이클의 필요를 채우는 데 필요한 경제적 자원을 충당할 수 있어야 한다.

라이프사이클에 따라 발생하게 되는 재무사건을 해결하기 위해서 문제들을 미리 예상하고 계획하고 조절하는 재무설계는 꼭 필요하다. 또한 물가 상승, 금리 변동과 같은 경제적 불확실성, 실업, 화재, 교통사고 등 경제적 안정을 위협하는 미래의 불확실성에 대한 대비를 위해 재무설계가 더욱 중요하다.

재무설계의 궁극적 목표는 사람에 따라 다양할 수 있지만 보편적인 생애 재무목표로 분류해 볼 때 소득과 자산의 극대화, 효율적 소비의 실천, 삶의 질이 향상된 상태를 의미하는 재정적 만족감의 발견, 재정관련 문제에서 자유로운 상태에 있는 재정적 안정감의 달성, 노후대비와 상속을 위한 자산축적으로 분류할 수 있다.

자산축적을 위해서는 소득의 크기를 키우거나 수익률을 높이는 방법이 있다. 경제 환경이 저성장, 저금리라는 점에서 소득의 크기를 키우기에는 어려움이 있다고 본다면 수익률을 높이는 방법에 집중해야 한다. 하나의 대안으로 투자형 금융상품에 대해 적극적인 관심이 필요하다. 투자에 따르는 위험 관리를 통해 궁극적 재무목표를 실현해야 한다.

조동성 서울대 교수는 ‘4번의 위기 4번의 기회’라는 특강에서 대한민국 경제사에 10년을 주기로 큰 위기가 왔고 그 위기가 있었기에 더욱 단단한 대나무 마디가 생기고 쭉쭉 뻗어 오르는 대나무로 성장 할 수 있었다고 말했다. 5번째의 위기를 5번째의 기회로 만들기 위해서 나의 투자성향에 꼭 맞는 금융상품을 찾고 투자를 실천해야 한다.

평생재무설계는 한마디로 일생동안의 경제적인 계획을 세우는 일이다. 대부분의 사람들은 막연히 돈만 많이 모으면 된다고 생각하지만 구체적인 미래상을 그리는 것이 가장 중요하다. 구체적인 재무목표가 설정이 돼야 돈을 모아야 하는 이유, 어느 시점에 얼마의 돈이 필요한지에 대한 로드맵이 만들어진다. 그 다음 단계는 현실을 점검하는 것이다. 현실점검과 미래계획을 통해 구체화된 재무목표를 달성하기 위한 실행방안을 작성한다. 미래의 안전을 지켜주는 보장계획, 돈을 모으고 불리는 저축계획, 가처분소득을 높여주는 절세계획, 노년의 설움을 덜어주는 노후계획을 고려해서 준비하고 무엇보다 가장 중요한 것은 실천하고 점검하는 것이다.

작심삼일이라는 말이 있다. 결심하고 그 결심이 삼일을 가지 못한다는 뜻으로 의지가 약한 사람을 비꼬는 말이지만, 때로는 작심삼일도 필요하다. 비록 삼일밖에 안 될 지라도 계획을 세우고 결심을 했다는 것이 중요하다. 새해결심 만큼 중요한 재무설계의 필요성을 인식하고 위험관리를 위한 계획을 세워야 한다. 또한 실천을 통해 행복하고 풍요로운 미래를 준비하길 권한다.