카카오뱅크, 7분만에 계좌 '뚝딱'...대출금리도 확 낮춘다

구매내역, 사고이력 반영한 자체 신용평가 시스템 개발

'유니버설 포인트' 도입...현금이자 대신 이모티콘 선택 가능

아주경제 임애신 기자 = 앉은자리에서 계좌가 7분 만에 만들어지고, 저축은행보다 낮은 금리로 대출도 가능하다.

카카오뱅크는 5일 금융위원회로부터 은행업 인가를 획득하고 이 같은 내용이 담긴 은행의 비전과 사업계획을 공개했다. 

웹과 모바일 기반인 케이뱅크와는 달리 카카오뱅크는 모바일 애플리케이션(앱)만으로 서비스를 제공한다. 내 손안의 은행, 언제 어디에서나 이용 가능한, 항상 열려 있는 은행을 기치로 내걸었다.

우선 입출금예금, 정기예금·자유적금, 중신용 및 고신용대출, 체크카드, 간편송금 및 해외송금 등을 제공한다. 향후 단계적으로 소상공인 신용대출, 전월세 보증금 대출, 부동산담보대출, 유니버셜포인트, 금융봇, 중소상공인 마케팅 채널, 신용카드 등으로 업무를 확대할 계획이다.

카카오뱅크에서 계좌를 개설하는 데 걸리는 시간은 단 7분이다. 스마트폰에서 앱을 구동한 후 비대면 실명인증을 거치면 계좌가 만들어진다. 대출은 자동화 방식으로 이뤄진다. 앱에서 대출을 신청하면 별도 서류 없이 스크래핑 기술로 소득·재직 등의 정보를 얻는다. 시스템 자동심사를 통해 대출 승인이 나면 대출금이 자동 입금된다.
 

[사진= 카카오뱅크 제공]

중신용자를 대상으로 연 10% 미만의 중금리대출도 제공한다. SGI서울보증의 신용평가모형을 활용한다. 카카오뱅크 자체적으로 차별화된 신용평가모형을 개발한다. 영업 초기에는 SGI서울보증의 모형을 활용하다가 데이터가 축적되는 2019년쯤 자체 모형을 도입할 계획이다.

자체 모형이 도입되면 저축은행보다 낮은 금리로 대출이 가능해진다. 예를 들어 45세의 택시운전기사 A씨가 저축은행에서 대출을 받으면 신용평가회사(CB) 신용등급평가 7등급에 따라 대출 금리 19%를 적용받는다. 카카오뱅크에서는 카카오택시 운행이력, G마켓·옥션 구매내역, 예스24 구매내역 등에 기반한 스코어링 시스템에 의거해 카카오뱅크등급 5등급, 승인금리 6%를 받게 된다. 저축은행에 비해 13%포인트 더 낮다.

낮은 수수료도 카카오뱅크의 무기다. 직·가맹점을 모집해 밴·전자지급결제대행업체(PG사)를 거치지 않는 결제 프로세스를 구현할 계획이다. 체크·신용카드의 경우 다양한 제휴사를 통한 할인혜택을 제공한다. 

가장 눈에 띄는 것은 카카오뱅크 유니버설 포인트다. 고객 선택에 따라 현금이자 대신 유니버설 포인트를 받을 수 있다. 이 포인트로 문화콘텐츠, 이모티콘, 게임 아이템, 배송비, 교통비 등으로 사용할 수 있다.
 

[사진= 카카오뱅크 제공]

금융상담 서비스는 모바일 금융센터와 금융봇으로 이원화해서 제공한다. 모바일 금융센터는 기존 은행의 콜센터·영업점·업무지원센터 역할을 종합적으로 수행한다. 카카오뱅크에서 유일한 휴먼 채널이다. 금융·은행권의 경력 단절자를 우대 채용하며, 정규직으로 근무하게 된다. 금융봇을 이용하게 되면 상담을 위해 대기할 필요가 없다. 실시간으로 질의응답, 맞춤형상담, 금융상태 점검 및 관리가 가능하다.

인터넷은행에서 우려되는 보안도 강화했다. 고객정보 취급 관련해서는 1차적으로 인터넷 접속 시 물리적 망을 분리했고 2차적으로 고객정보를 데스크톱 가상화(VDI) 환경에서만 접근이 허용되게 했다.

진화하는 보안 위협에 대한 대응책으로는 설계 단계부터 보안 아키텍처를 감안해 전자 금융서비스 구현 체계를 마련했다. 상시적으로 개발 취약성 점검 체계를 운영하고 외부 기술자문과 전문가를 통해 취약점을 점검할 계획이다.

향후 오픈 API기반 개방형 금융 플랫폼도 구현할 예정이다. 은행업을 기반으로 자산운용, 투자자문, P2P 대출·송금, 크라우드펀딩 등으로 확장할 방침이다.

주주 간 협업을 통한 시너지 창출도 기대되는 대목이다. 주주는 한국투자금융지주·KB국민은행(금융), 카카오(ICT플랫폼), 넷마블게임즈·예스24(콘텐츠), 서울보증보험(리스크), 우정사업본부(오프라인), 이베이코리아(이커머스), 텐센트(글로벌) 등 총 9개사로 구성됐다.

카카오뱅크는 경영적인 면에서도 기존 은행과 차별화를 선언했다.

행장이 아닌 윤호영·이용우 대표 체제로 운영된다. 기존 은행과 다르게 수평적이고 자율적인 분위기를 조성하기 위해서다. 존칭과 직함도 없앤다. 대신 영어 호칭을 사용해 직원들 간의 자유로운 의사소통을 유도할 계획이다. 아울러 전 직원을 대상으로 성과연봉제를 도입하기로 했다. 역량에 비례해 연봉을 책정하고, 성과에 따라 성과급을 제공한다.

카카오뱅크 임직원은 총 270여명으로 전체의 39%가 정보통신기술(ICT) 출신이다. 그다음 은행권이 22%, 금융권 19%, 은행IT가 18% 등으로 구성됐다.