더 높아진 대출 문턱…저신용자 갈데가 없다

저축은행, 중금리 상품에 주력

최고금리 인하 등 규제에 맞물려

일용직 등 불법 사금융 몰릴판

저신용자들의 대출 문턱이 더욱 높아질 전망이다. 고금리 대출에 대한 충당금 적립 강화, 총량규제와 더불어 최고금리 인하까지 맞물리면서 저축은행들이 저신용자에 대한 대출을 축소하고 있기 때문이다.  

9일 저축은행중앙회와 저축은행 업무보고서 등에 따르면, 올해 1분기 개인신용대출의 신용등급별 비중(잔액 기준)은 1~6등급자에 대출이 71.4%로 전년 말 대비 1.6%포인트 늘었다. 이에 반해 7~10등급자 비중은 25.7%로 0.5%포인트 감소했다.
 

개인신용대출 신용등급별 비중(%)

비중이 가장 많이 감소한 등급은 7등급이다. 7등급의 대출 비중은 18.7%로 전년말 대비 0.6%포인트 줄었다. 반면 5등급자에 대한 대출 비중은 19.3%로 전년 말 대비 0.7% 포인트 늘었다.

주목할 점은 무등급자의 대출 비중도 줄었다는 점이다. 무등급자의 대출 비중은 2.9%로 전년말 4%에서 1.1%포인트 감소했다.

무등급자는 금융거래 기록이 아예 없는 대학생이나 사회초년생, 무직자 등이 해당된다. 이들은 신용을 평가할 기록이 없기 때문에 0등급(무등급)으로 있다가, 체크카드를 만들거나 신용조회를 하면 자동으로 5등급을 부여 받는다.

이처럼 저축은행들이 무등급자와 저신용자에 대한 대출을 줄인 것은 지난해 최고금리가 한 차례 인하된데 이어, 당국이 20% 고금리 대출에 대해 충당금을 대폭 쌓도록 했기 때문으로 풀이된다.

특히 내년에는 최고금리가 24%로 인하되기 때문에 저신용자에 대한 대출 축소 추세는 더욱 심해질 전망이다.

저축은행 업계에서는 신용평가시스템(CSS)을 고도화해서 빚을 상환할 능력이 없는 사람들을 정교하게 걸러낼 계획이다.

저축은행 뿐만 아니라 개인 신용대출 영업에 중점을 두는 대부업도 비슷한 처지다. 저신용자에 대한 대출축소는 불가피하다는 입장이다.

한국대부금융협회에 따르면 최고금리가 25%로 인하되면 약 34만명(1조9000억원) 가량이 대부업체에서 대출을 받을 수 없게 된다.

정부는 저신용·저소득자들이 불법 사채시장으로 떠밀리지 않도록 서민금융 공급을 확대할 계획이지만, 햇살론 등 정책금융상품에서도 소득을 증빙하기 어려운 이들은 햇살론을 받기가 여의치 않다는 점이다.

또 햇살론은 지점에서만 대출을 받을 수 있고 제출해야 할 서류가 복잡하고 많아 대출 승인까지 일주일가량 시간이 소요된다.

금융권 관계자는 “정부의 규제에 제도권 금융사들이 저신용자에 대한 대출을 기피하면서 불법 사채시장으로 몰릴 가능성을 배제할 수 없다"며 "불법 사채에 발을 들이는 순간, 수백%에 달하는 살인적인 고금리에서 벗어날 수 없기 때문에 대책 마련이 절실하다"고 말했다.