5곳서 대출 악성채무자 ‘104만명’ … 금리인상에 취약차주 ‘적신호’

5곳 이상 금융사 대출자 104만명

<사진=연합뉴스>

은행과 저축은행, 카드사 등 금융회사 3곳 이상에서 돈을 빌린 다중채무자가 보유한 빚이 500조 원에 육박하는 것으로 나타났다. 이 중 금융사 5곳 이상에 빚을 진 악성 채무자들의 채무 규모는 120조 원을 넘어섰다.

미국 금리 인상으로 한국은행도 기준금리를 올림에 따라, 금리 상승기에 본격 접어든 만큼 다중채무자가 가계부채 부실의 폭탄이 될 수 있다는 우려가 나온다.

◆다중채무자 대출 총액 500조 육박
나이스평가정보에 따르면 지난 6월말 기준 금융회사 3곳 이상에서 빚을 낸 다중채무자는 418만2676명이고 이들이 보유한 대출액은 총 493조1440억원이었다. 2012년 말(316조439억원) 이후 5년 반 만에 56% 급증한 규모다.

다중채무자 1인당 빚은 1억1790만 원이나 됐다. 고용대란의 직격탄을 맞은 40대 중년층과 최저임금 인상의 타격이 큰 자영업자 가운데 다중채무자가 빠르게 늘고 있다는 분석이 나온다.

특히 5곳이 넘는 금융회사에서 돈을 빌린 사람이 104만4120명(대출액 120조5658억원)으로 전체의 25%를 차지했다. 다중채무자 4명 중 1명이 빚 돌려 막기로 근근이 버티는 악성 채무자인 셈이다.

또 저축은행, 캐피털, 단위 농·수협 등 비(非)은행권의 다중채무액이 256조 원을 넘어서며 전체 다중채무액의 절반을 웃돌았다. 이는 2012년 말보다 65% 급증한 것으로 증가세도 더 가팔랐다.

제2금융권은 저소득·저신용자, 영세 자영업자 등 취약계층이 몰려 있어 금리 상승의 직격탄을 맞을 가능성이 높다. 다중채무자의 대출 연체나 파산으로 제2금융권의 부실이 발생하면 시차를 두고 은행권 전반의 부실로 전염될 수 있다는 경고도 나온다.

◆서민금융상품 대위변제액 13배 급증
금융감독원과 서민금융진흥원에 따르면 올해 7월까지 햇살론, 미소금융, 새희망홀씨의 연체금액은 지난 2016년 말과 비교해 크게 늘었다. 특히 햇살론의 대위변제액이 13배 증가했다.

햇살론 등 서민금융상품은 고금리를 사용하는 저신용 차주들이 저금리 전환대출 등에 주로 사용하기 때문에, 결국 취약 차주 및 다중 채무자의 연체율이 급증하고 있다는 것을 의미한다.

햇살론 대위변제액은 2016년 372억원에서 지난 7월 4890억원으로 크게 증가했다. 대위변제 건수도 같은 기간 11배 이상 늘었고, 변제율 역시 3배 넘게 상승했다.

대위변제는 대출에 대한 지급보증을 한 다음 채무자가 돈을 갚지 못할 때 대신 갚아주는 것을 뜻한다. 햇살론은 서민금융진흥원의 보증지원을 통해 저축은행 등에서 대출을 받게 해줬다.

미소금융도 연체금액이 반 년만에 75억 증가했다. 특히 전체 연체금액 증가액의 71%는 저신용자(7~10등급)의 것으로 나타났다. 미소금융은 제도권 금융회사 이용이 어려운 저신용자 등에게 창업 자금 등을 무담보 무보증으로 지원한다. 미소금융 전체 연체건수는 5856건이고, 이 중 저신용자의 건수가 4919건으로 전체의 84%에 달한다.

민간은행에서 진행하는 새희망홀씨 역시 지속적으로 연체잔액이 늘어났다. 2016년 950억원에서 올해 1382억원으로 45.5% 증가했다. 새희망홀씨의 경우, 시중은행 자체 재원으로 조달하는 대출상품이다. 따라서 연체율이 계속 올라간다면 은행의 자선건정성이나 공공성 기여 측면에서도 부담으로 작용한다는 지적이다.

금융권 관계자는 “서민금융상품마저도 채무액이 급증한다는 사실은 민생경제와 서민가계 어려움을 단적으로 보여준다”며 “금리 인상으로 다중 채무자들의 부담이 더욱 가중되는 만큼 서민금융 지원방안이 절실하다”고 말했다.