보험료 첫 인상되는 '3세대 실손'에 쏠린 눈

상반기 손해율, 2세대 넘어선 127.1%로 급증

1· 2세대 대비 인상률 높을수도…실손 전체 인상률 영향

3세대 가입자, 4세대 이전 가능성도

[사진=보험연구원]

내년 실손의료보험료 인상률 도출이 임박한 가운데, 보험권은 3세대(2017년 4월~2021년 6월 판매) 실손 인상률에 촉각을 곤두세우고 있다. 2017년 4월 출시 이후 첫 인상 시기를 맞았고, 해당 인상률에 따라 실손 전체 인상률에 영향을 줄 수 있어서다. 일부 3세대 가입자들 역시 해당 인상률에 따라 4세대 전환도 고려하고 있어, 상황을 예의 주시하는 분위기다. 

19일 보험업계에 따르면, 3세대 실손보험은 그간 보험료 조정이 이뤄지지 않았다. 보험업법에서 보험상품은 출시 후 5년이 지나야 보험료 조정을 할 수 있기 때문이다. 시기적으로는 지난 4월 처음으로 보험료 조정 시기를 맞았지만, 1세대(2009년 9월까지 판매)·2세대(2009년 10월∼2017년 3월 판매) 실손과 묶여 내년 첫 보험료 조정이 이뤄지게 됐다. 

보험업계는 내년 실손 전체 평균 인상률이 한 자릿수인 최대 9%대 수준에 이를 것으로 보고 있지만, 점유율 25%의 3세대 실손 인상률에 따라 전체 평균 인상률이 변화될 것이라는 분석이다. 일각에선 3세대 실손 인상률이 1· 2세대보다 높게 책정될 수 있다는 전망도 나온다. 

3세대 실손은 2019년까지 손해율(99.4%)이 100%를 넘지 않았지만, 2020년 103.6%, 2021년 116.2%, 올해 상반기 기준 127.1%로 급증했다. 특히 올해 상반기 기준 먼저 출시된 2세대 손해율(123.8)을 넘어서기도 했다. 아울러 2019년부터 올해 상반기까지 1·2세대 모두 10%포인트 내외서 손해율 등락이 거듭됐지만, 3세대 경우 상승곡선을 지속 그리다 27.7%포인트가량 급증해 향후 손해율 전망도 어두운 상황이다.

3세대 실손 가입자들의 우려도 커지고 있다. 첫 보험료 인상이다보니 가입자들 체감상 인상폭이 크게 느껴질 수 있어서다. 일부에서는 1·2세대 대비 보험료가 적어 절대 인상액은 크지 않을 것이란 의견도 존재하나, 병원 치료 시 자기부담금이 이전 상품 대비 높은 것을 감안하면 3세대에 큰 메리트를 느끼지 못할 수 있다는 지적도 나온다. 1세대는 자기부담금이 없고 2세대는 10%인 반면, 3세대부터는 급여치료의 경우 자기부담금 10~20%, 비급여치료는 20~30%로 확대됐다. 금융당국과 보험업계는 비급여치료의 자기부담금을 높여 보험사 손해율을 낮추려하고 있다. 

이에 이번 인상폭에 따라 병의원 이용이 적은 일부 3세대 가입자들 중 4세대(2021년 7월부터 판매) 전환 움직임이 가속화될 수 있다는 전망도 나온다. 4세대 실손보험은 비급여 진료를 많이 받으면 보험료가 할증되지만, 이전 세대 대비 보험료가 저렴하다. 4세대 실손 보험료는 1세대 대비 75%, 2세대 대비 60%, 3세대 대비 20%가량 낮다. 자기부담금 역시 급여 20%, 비급여 30%로 3세대와 비슷하며, 보험업계와 당국은 기존 1~3세대 보험에서 4세대 전환 시 1년간 보험료를 50% 할인해주는 이벤트도 진행 중이다. 
 
한편, 보험업계 등에 따르면 삼성화재·현대해상·DB손해보험 등 손해보험사들과 생명·손해보험협회는 이번주 실손보험료 조정 결과를 내놓을 예정이다.