리볼빙에 '허덕', 통장은 '텅장'…신입사원 올바른 신용카드 사용법

금감원 '신입사원의 금융상품 현명하게 가입하기' 안내

[사진=게티이미지뱅크]

사회에 첫발을 내딛은 사회초년생은 경제활동 시작으로 얻게 된 고정적인 소득을 바탕으로 신용카드 사용에도 관심을 두게 되기 마련이다.

신용카드는 현명하게 사용할 경우 제휴할인, 포인트 적립, 연말 소득공제 등의 혜택을 받을 수 있지만 남용 시에는 본인이 감당할 수 없을 정도로 채무가 증가할 수 있어 올바른 신용카드 사용 습관을 들일 필요가 있다.

금융감독원은 9일 '금융꿀팁' 150번째로 사회초년생들에게 유익한 신용카드 정보를 안내했다.

1. 카드 이용 목표 한도, 소득·목표 저축률에 맞게

금감원에 따르면 신용카드로 인한 불필요한 지출 방지를 위해 본인의 소득수준, 월별 필요 지출항목 등을 점검하고 본인이 목표로 하는 저축·투자율을 고려해 카드 사용 목표 한도를 정할 필요가 있다.

카드사에서 부여하는 월간 사용한도는 본인의 월 급여를 초과하는 경우도 있기 때문에 본인의 사정에 맞게 카드 이용 한도를 조정하는 것이 바람직하다.

만일 결혼, 자동차 구매 등 일시적으로 목돈 사용이 필요한 경우에는 카드사에 임시한도 상향을 요청할 수 있으며 심사를 거쳐 일시적으로 카드 이용한도를 증액받을 수 있다.
 

2. 소비성향 맞는 신용카드 선택···혜택 조건을 꼼꼼 확인

신용카드 발급시에는 카드별로 제공하고 있는 다양한 업종에서의 할인이나 포인트 적립 등의 혜택 중 본인의 소비·지출 성향에 맞는 혜택을 제공하는 카드를 선택하면 된다. 이때 상품설명서 등에 기재돼 있는 월 일정액 이상 사용 등의 할인·적립 조건을 꼼꼼히 확인해 사용할 필요가 있다.

카드별로 이용실적 산정시 제외되는 항목, 이를테면 무이자할부 이용금액 제외라든가 실적 산정기간, 월별 최대 할인·적립한도, 일정금액 이상 결제시 할인 같은 세부 할인요건도 상품설명서에서 확인할 수 있다.
 

3. 연말정산 절세 혜택을 챙기자

[표=금융감독원]

보통 사회초년생의 경우 부양가족과 큰 병원비 지출 등이 없어 연말정산시 공제 대상 항목이 적기 때문에 신용카드를 현명하게 사용한다면 절세에 도움이 될 수 있다.

신용카드 사용금액에 대한 소득공제는 총급여의 25% 초과 사용금액에 대해 15%의 공제율이 적용된다. 전통시장 이용액은 카드 결제시 추가 소득공제를 받을 수 있는데 총급여가 7000만원 이하라면 대중교통 요금과 도서·공연비도 추가 소득공제 대상이 된다.

공제한도는 총급여액이 7000만원 이하인 경우 기본공제 한도 300만원, 추가공제 한도 300만원 등 최대 600만원이다. 총급여액 7000만원 초과시에는 기본공제 한도 250만원, 추가 공제한도 200만원 등 최대 450만원이다.

신용카드는 체크카드에 비해 소득공제율이 낮기 때문에 신용카드와 체크카드를 적절히 혼합해 사용하면 더 많은 공제를 받을 수 있다. 총급여의 25% 초과 사용분에 대해 체크카드는 30%의 공제율이 적용된다.

4. 숨어있는 신용카드 포인트를 확인하고 활용하자

카드 포인트는 각종 상품 구매는 물론 카드 이용대금 결제, 교통카드 충전, 예·적금 등 금융상품 가입, 국세 납부 등 그 활용범위가 매우 넓다.

계좌정보통합관리 서비스나 여신금융협회를 통해 신용카드 포인트 통합조회 및 현금화가 가능하다. 스마트폰 앱인 '어카운트인포'로도 조회할 수 있다.

신용카드 포인트는 장기간(통상 5년) 미사용시 소멸되므로 유효기간 내에 사용해야 한다.

5. 카드 부정사용에 대비···분실·도난시에는 즉시야

카드를 발급받으면, 수령하는 즉시 카드 뒷면에 서명을 해야 한다. 카드 이용자는 카드 분실‧도용 등으로 인한 카드 부정사용 발생시 귀책 수준에 따라 채무부담 여부 및 금액이 결정되므로, 부정사용 방지를 위한 최소한의 조치를 취해야 하기 때문이다. 

본인 서명이 되지 않은 상태에서 카드가 분실·도난돼 부정사용이 발생하는 경우에는 본인이 책임을 부담할 수 있다. 생년월일, 전화번호 등 누구나 쉽게 추정할 수 있는 개인정보를 비밀번호로 사용하거나, 비밀번호를 카드 뒷면 등에 기재하는 것은 금물이다. 카드비밀번호 누설에 따라 현금서비스 등의 부정사용이 발생한 경우에도 카드 이용자가 책임을 부담할 수 있다.

여러 장의 카드를 분실한 경우에는 '카드 분실 일괄 신고 서비스'를 활용하면 된다. 신용카드 분실‧도난 신고 접수시점으로부터 60일전 이후에 발생한 카드 부정사용금액에 대해서는 원칙적으로 카드사에 보상책임이 있으며 카드사에 보상을 신청하면 부정사용금액에 대해 보상받을 수 있다.

6. 현금서비스‧카드론 등은 높은 수수료율이 적용

사회초년생들은 소득이 많지 않기 때문에 할부결제를 이용하거나 급전이 필요해 현금서비스나 카드론 등을 이용하는 경우도 많은데 이 때 높은 수수료를 부담할 수 있어 주의가 요구된다.

여신금융협회에 다르면 지난해 말 기준 평균 수수료율은 할부서비스 12.25~18.00%, 현금서비스 16.66~19.73%, 카드론 12.09~17.07% 등에 달한다.

은행 신용대출 등에 비해 신용카드를 통한 현금서비스(단기카드대출)나 카드론(장기카드대출)은 쉽고 빠르게 대출이 가능하다는 장점이 있지만 수수료도 그만큼 높다는 점을 유의해야 한다.
 

7. 리볼빙 서비스는 고리의 수수료···불필요한 채무 증가를 초래

결제액 중 일부만 결제 후 잔액을 차기 결제일로 이월시키는 신용카드 리볼빙서비스에도 주의가 필요하다. 리볼빙 평균 수수료율은 15.25~19.03%로 일반 신용대출보다 높은 수준이어서 본인의 상환능력을 고려해야 한다.

특히 금융경험이 부족한 사회초년생은 본인의 상환능력을 초과하는 리볼빙 사용으로 신용불량자로 전락하는 등 금융거래에 어려움이 초래될 수 있기 때문에 불가피한 경우에만 리볼빙서비스를 제한적으로 사용해야 한다.

리볼빙을 이용한다면 리볼빙 잔액을 수시로 확인해 이월된 잔액을 여유자금으로 선결제해 높은 이자부담액과 리볼빙 잔액을 줄여나가는 것이 바람직하다.

또한 신용카드 발급신청시 리볼빙서비스를 필수 가입사항으로 오인하거나 무의식적으로 가입 동의를 선택해 가입되는 경우가 있으므로 카드사 앱 등을 통하여 본인의 리볼빙서비스 가입 여부를 확인할 필요가 있다.
 

8. 카드의 해외 사용 시에는 현지통화 결제가 유리

[사진=금융감독원]

해외 여행이나 직구 등으로 신용카드를 해외에서 사용하는 경우 원화로 결제하게 된다면 현지 통화 결제 대비 약 3~8% 수준의 수수료가 추가 부과된다는 점도 잊지 말아야 한다. 따라서 현지통화로 결제하거나 모바일 앱 등을 통해 '해외 원화 결제서비스' 차단을 신청하면 불필요한 수수료 지급을 줄일 수 있다.

신용카드 결제 후 영수증에 현지 통화 금액 외에 원화 금액이 표시되어 있다면 해외 원화 결제(DCC, Dynamic Currency Conversion) 서비스가 적용된 것이니 서비스 설정 여부 등을 확인하고 결제하여 추가 수수료 부담을 낮춰야 된다. DCC 서비스는 현지 통화가 아닌 원화로 결제할 수 있도록 해외 DCC 전문업체가 제공하는 서비스로, 원화결제금액을 사전에 확인 가능하다.