지난해 가계대출 41조 증가…올해는 DSR 강화해 대출 관리

작년 가계대출 증가 주원인은 하반기 주담대 급증 탓

올해는 월별·분기별 관리…내부관리용 DSR 활용 유도

[사진=연합뉴스]

2024년 금융권의 가계대출 잔액이 40조원 넘게 증가했다. 작년 여름 부동산 경기 회복에 대한 기대감과 대출 정책 엇박자에 연초만 해도 잠잠하던 주택담보대출이 급증했기 때문이다.

금융당국은 올해 연간 가계부채 증가율을 경상성장률 이내로 관리하되, 총부채원리금상환비율(DSR) 등을 활용하는 방식으로 차주의 상환능력에 따라 대출을 실행하는 여신관리체계를 확립할 방침이다.

15일 금융위원회와 금융감독원이 발표한 '2024년 중 가계대출 동향'에 따르면 지난해 전 금융권 가계대출은 전년 대비 41조1500억원(2.6%) 증가했다.

금융권 가계대출은 코로나 팬데믹 때인 2020년과 2021년 각각 112조3000억원, 107조5000억원씩 크게 늘었다. 엔데믹을 맞이한 2022년에는 8조8000억원 줄었지만 2023년에는 다시 10조1000억원 증가했다. 지난해 증가폭은 코로나 때와 비교하면 절반 이하에 그치지만 전년 대비로는 4배 이상 늘어난 규모다.

다만 금융권 대출 조이기 영향으로 가계대출은 최근 몇 개월 사이 진정되는 모습이다. 작년 8월 한 달 동안 9조7000억원이 증가한 이후 △9월 5조4000억원 △10월 6조5000억원 △11월 5조원 늘었으나 지난달에는 2조원 증가에 그쳤다.

지난해 가계대출 증가의 가장 큰 원인은 주담대의 폭발적 증가였다. 2024년 초까지만 하더라도 주담대 잔액이 안정적인 흐름을 보였지만 6월 이후 부동산 경기 회복에 대한 기대감에 금리까지 낮아졌고 금융당국의 스트레스 DSR 2단계 규제 연기로 '대출 막차'를 타려는 수요마저 몰린 것이 영향을 미쳤다.

지난해 가산금리를 인상하는 방식으로 대출 축소를 유도했던 금융당국과 은행은 올해 금리가 아닌 대출 심사를 통한 관리에 주력하고 DSR을 주요 수단으로 활용할 계획이다.

대표적으로 내부관리용 DSR이 있다. 금융위는 지난해 9월부터 모든 가계대출의 DSR을 산출해 금융사들이 가계대출 현황을 상시 파악할 수 있도록 하고 있다. 대출자의 상환능력, 재산 상태 등을 기반으로 갚을 수 있는 범위 내에서 대출을 내줘서 실수요자가 아닌 투기 세력 등은 철저히 걸러내겠다는 전략이다.

이와 함께 올해는 금융권 가계대출 관리 주기를 월별, 분기별로 짧게 잡고 금융사 스스로 대출을 관리할 수 있도록 유도할 방침이다. 보다 짧은 주기로 대출 현황을 관리해 특정 시기에 대출이 급증하거나 축소되는 현상을 막아 시장 혼란이 발생하지 않도록 하겠다는 의도다.

오는 7월엔 스트레스 DSR 3단계를 도입해 대출 한도를 더 조인다. 3단계에선 전 금융권의 모든 대출에 1.5%포인트의 가산금리가 적용돼 그만큼 대출받을 수 있는 금액이 줄어들게 된다.

금융위 관계자는 "올해는 금융권이 리스크 관리 차원에서 자율적인 가계대출 관리 기조를 유지하도록 유도하고, 상환능력 심사 중심의 여신관리체계를 지속적으로 확립해 나갈 것"이라며 "연간 가계부채 증가율은 경상성장률 이내로 일관되게 관리할 계획"이라고 말했다.